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9 Febrero, 2022
El gran desafío está en ofrecerle al consumidor con los pagos digitales la misma tranquilidad que experimenta al realizar un pago en efectivo.
Cada año que comienza es una oportunidad para pensar en nuevos proyectos, objetivos más ambiciosos y otras maneras de hacer las cosas. Pero para mirar hacia el futuro es necesario analizar los cambios en los hábitos de consumo que ya operan en nuestra vida cotidiana. Hoy hablaré del mundo de los medios de pago digitales donde interactuamos con dos tipos de clientes: los compradores y los comercios. Pensando en ellos, voy a abordar cuatro desafíos que enfrenta el mercado.
- Unified-commerce: las mejores experiencias en un solo lugar
Los compradores quieren tener una experiencia igual de gratificante en todos los canales de venta y los comercios buscan gestionar todas estas experiencias desde un sólo lugar. Esta realidad presenta el desafío de embarcarse en el Unified-commerce que en algunos países puede ser la gran tendencia para este 2022, pero que en otros ya se encuentra muy avanzada. La presencia online es clave y requiere ofrecer la mejor experiencia posible.
- Construir una identidad digital
Ofrecer un medio de pago digital es una exigencia de los mercados. Los compradores insisten en apoyar a los pequeños negocios locales, pero sobre la base de que ofrezcan un abanico de opciones de pago digitales, y aquellos que cumplen con este requisito son los preferidos por los consumidores más jóvenes.
Los compradores quieren tener una experiencia igual de gratificante en todos los canales de venta y los comercios buscan gestionar todas estas experiencias desde un sólo lugar
En América Latina todavía hay un largo camino que recorrer en la digitalización de los pagos: aún dos tercios de las operaciones se pagan en efectivo. El desafío está en ofrecerle al consumidor con los pagos digitales la misma tranquilidad que experimenta al realizar un pago en efectivo. Así surge la nueva tendencia de los pagos en el instante, que trae amplios beneficios para los comercios, pero grandes retos para los proveedores de soluciones de pagos, como la prevención del fraude. Por ende, se genera la necesidad de construir una identidad digital que permita tener confianza tanto en los compradores como en los vendedores.
- Evolucionar más allá de los pagos
Elegir entre una solución u otra es tan fácil como bajarse una app nueva, pasar un par de validaciones y ¡listo! Esto propone un desafío porque la fidelidad es puesta en jaque. La respuesta a este dilema es que los proveedores de pagos incluyan servicios de valor agregado alrededor de las transacciones de venta. Esto abre las puertas a nuevos modelos de negocios y oportunidades de monetización, como las superapps (“una plataforma para consumidores que agregan una amplia gama de servicios, tanto de estilo de vida y financieros”, según JP Morgan).
En América Latina todavía hay un largo camino que recorrer en la digitalización de los pagos: aún dos tercios de las operaciones se pagan en efectivo
En la actualidad no es suficiente con solo hacer pagos o solo ofrecer una solución de ecommerce. Los negocios deben transformarse para ser multidisciplinarios, así sea necesario conocer de diferentes negocios para ofrecer la mejor solución posible.
- La economía mundial está cambiando, todas las industrias se revolucionarán
El concepto tradicional de la moneda ya no existe. Hoy el dinero tradicional convive con criptomonedas, stablecoins, tokens, central bank digital currencies (CBDCs) y “narrow money”, es decir, los premios que dan cadenas como Starbucks o Amazon. La transformación de la definición de moneda reescribe la definición de billetera, por ello las billeteras digitales son tan importantes y deben ser tenidas en cuenta para todas las decisiones de negocio futuras.
Hoy los cambios se producen con más rapidez, y con mayor impacto. Lo importante no son solo las tendencias para 2022, sino prepararnos para poder dejar nuestros planes originales y reinventarnos. En este texto tuve que dejar de lado muchas otras tendencias como finanzas embebidas, BNPL (Buy now, pay later), pagos sin contacto y muchos más. Sin embargo, hay una sola conclusión que se me ocurre y es algo que ya dijo Heráclito hace 2.500 años: “Lo único constante es el cambio”.
4 Febrero, 2022
La pandemia ha tenido sus blanco oscuros y es que aunque el confinamiento dio pio a un aislamiento que desencadenó diversos problemas emocionales entre las personas, la implementación de tecnología incluso en los pagos digitales, se convirtió en una oportunidad de evolución que se aceleró y benefició al comercio electrónico.
Las restricciones del contacto físico fueron un catalizador que dio pie al crecimiento de los pagos digitales, especialmente en América Latina, que los últimos meses potenció al e-commerce y que a su vez, impulsó el modelo de adquirencia en la región.
En casi dos años el comercio mediante plataformas digitales se potencializó, sin embargo, las fiestas decembrinas de 2021 se convirtieron en la temporada de mayor auge, pues de acuerdo con Geopagos -empresa que transforma la experiencia de compra y venta en los pagos digitales en Latinoamérica-, este tipo de transferencias incrementaron 131% respecto al mismo período del año anterior.
De acuerdo con la compañía especializada en transacciones, los pagos digitales crecieron en la región por la adopción de nuevos hábitos por parte de los consumidores y por los cambios que viene experimentando el negocio de la adquirencia “hacia un modelo de adquirentes multimarca que fomenta la competencia y genera ingresos de terceros”.
La experiencia que inició en Brasil de 2010, se ha extendido de manera paulatina en toda la región al paso de los años, siendo México uno de sus mercados más grandes, pues la preferencia de los consumidores sobre los pagos sin contacto ha ido en aumento, y es que datos de Geopagos mostraron que las transacciones aumentaron de la siguiente forma:
Al respecto, Javier Attie, COO de Geopagos aseguró que entre más usuarios se sumen a este tipo de transacciones, habrá más inclusión financiera y los negocios podrán crecer, pero para ello, puntualizó en que es importante que se amplíe la infraestructura, se generen nuevos productos, el comercio electrónico y se generen “oportunidades de negocio en los distintos mercados de la región”.
25 Mayo, 2020
Los medios de pago electrónico continúan innovando
en México, y de acuerdo con la Asociación Mexicana de Ventas Online, AMVO, se
han convertido en una de las claves que explican el acelerado crecimiento del
comercio en Internet registrado en el país.
A continuación, te contamos cuáles son los más
populares entre tus competidores, y cuál es el principal reto por vencer al
promover los medios de pago electrónicos.
Medios de pago
Tarjetas de débito y crédito
Los gigantes de este segmento (Visa, Master y
American Express) están presentes en el país con una larga tradición de
servicio al cliente.
Cada banco que las ofrece ha desarrollo planes
especiales adaptados al perfil de ingresos del cliente, por lo que cuentan con
una amplia gama de tipos de tarjetas con intereses que pueden variar.
Transferencias o SPE
Las transferencias se han desarrollado al ritmo del
crecimiento del comercio electrónico.
Es muy común que un comercio cuente con esta
alternativa que, a través del registro del usuario y el comercio en la banca
electrónica, permita la inmediatez y seguridad de cada operación, sin la
atadura de horarios comerciales.
Efectivo
En México se registra una baja bancarización, por
eso el efectivo se mantiene como la principal forma de pago, pero vistas las
facilidades ofrecidas por los medios electrónicos o tradicionales (como las
tarjetas), este medio luce lento.
En México hay cadenas de tiendas de conveniencia
como 7Eleven y Oxxo, farmacias y extensas cadenas de oficinas bancarias donde
puedes realizar transacciones en efectivo para cancelar bienes y servicios.
Monederos virtuales
A pesar del predominio del efectivo como medio de
pago, la penetración de internet y el desarrollo de los teléfonos inteligentes
han dado pago a un mayor uso de los llamados monederos virtuales o e-wallets
como PayPal y Google Pay.
Al registrarse en estas plataformas, el usuario
puede mantener un balance de depósitos y utilizarlo para realizar transacciones
en comercios que los tengas afiliados como su plataforma de pago.
Su rapidez y seguridad le han dado una enorme
popularidad en el país.
Intermediarios de pago
PayPal
Con 153 millones de cuentas en todo el mundo, disponible
en 190 mercados y 23 monedas diferentes, es muy sencillo entender por qué
PayPal se encuentra entre los favoritos.
Su fácil administración e inmediatez en las
transacciones representan claras ventajas para el vendedor y el comprador.
Solo necesitas tener una cuenta en esta plataforma.
Mercado Pago
Como brazo administrativo del gigante MercadoLibre,
es natural que se encuentre en posición de liderazgo.
Uno de sus atributos fundamentales es que Mercado
Pago tiene un programa para proteger 100% de la transacción que haga el
comprador en esta plataforma.
PayU
La popularidad de PayU descansa en la diversidad de
servicios que ofrece a sus usuarios.
Esto se debe su integración con otras plataformas
como OXXO, American Express, 7-Eleven, BBVA, Bancomer y el Sistema
Interbancario de Pagos Electrónicos, SPEI.
Conekta
Conekta ofrece a las personas que no cuentan con
una cuenta bancaria la posibilidad de participar en plataformas electrónicas,
utilizando dinero en efectivo o tarjetas.
Open Pay
Open Pay funciona con efectivo, tarjetas de débito
y crédito y transferencias bancarias.
Con ella puedes interactuar con clientes nacionales
e internacionales.
Uno de sus puntos fuertes es que se han enfocado en
ofrecer un protocolo anti-fraude como elemento diferenciador entre los medios
de pago.
Pagamóbil
Pagamobil es una aplicación gratuita que funciona
como un medio de pago integrado a más de 50 servicios, entre los que destacan
Amazon, Megacable, Movistar, Cablevisión, Sky y At&t.
Broxel
Broxel es una app diseñada para funcionar como una
tarjeta virtual Mastercard, que te permite pagar desde servicios públicos hasta
la lotería.
Solo tienes que descargar la aplicación, depositar
el monto de dinero en cualquiera de los establecimientos adscritos (tienen más
de 28.000 en el país, entre supermercados, bancos, farmacias y tiendas de
conveniencia) y realizar tu pago.
Pago Fácil
Pago Fácil es una plataforma en ascenso, y permite
diversas formas de pago, incluyendo efectivo, pagos online, terminal punto de
venta y pagos vía email.
Para utilizarla debes registra tu empresa en su
sistema, y seleccionar con cuáles opciones de pago quieres interactuar con tus
clientes.
Stripe
Esta es una plataforma que admite pagos vía
electrónica y en persona.
Requiere registrarse, y ofrece alternativas de pago
como tarjetas, monederos virtuales y efectivo, y el comerciante puede
personalizar su site en internet para crear un marketplace a su medida, lo cual
facilita la administración de la operación desde el punto de vista del
emprendedor.
Allí viene CoDi
Hemos mencionado medios de pago en ascenso como
e-wallets, interfaces para transacciones adaptables como 2CO o comprobantes de
pago como 7-Eleven y OXXO.
Sin embargo, las miradas están puestas en la
plataforma de Cobros Digitales, CoDi, porque los clientes ya no tienen
necesidad de colocar los datos de sus tarjetas de débito o crédito para
realizar la transacción.
CoDi tuvo su lanzamiento masivo en septiembre de
este año como parte de las iniciativas del Banco de México, Banxico.
La finalidad de esta aplicación es permitir la
compraventa de bienes y servicios, a través de transacciones rápidas en un
ambiente seguro.
CoDi tiene un objetivo adicional: reducir el uso de
efectivo en el país, lo cual representa todo un reto para el comercio mexicano.
30 Marzo, 2020
¿Qué son las pasarelas de
pago?
Es un término íntimamente
relacionado al ecommerce y es que se trata de la forma en que los usuarios
pueden pagar por productos o servicios en las tiendas online. Son servicios de
terceros que usamos como intermediarios para procesar los pagos con tarjetas de
débito o crédito y en efectivos en tiendas de conveniencia como Oxxo.
Usando este tipo de
servicios, nos ahorramos lo problemático que sería para nosotros gestionar la
seguridad y los permisos cuando el usuario ingresa sus datos bancarios por
ejemplo. De esta forma, todo se lo delegamos a la plataforma que nos ofrece el
servicio, ahorrándonos todos esos procesos para concentrarnos en lo que
verdaderamente agrega valor a nuestro negocio, además que ofrece seguridad a
nuestros clientes ya que estos servicios cada vez son más conocidos y se
sienten seguros al ver que sus datos no corren riesgo usando una plataforma
conocida y robusta.
¿Cómo funcionan las
pasarelas de pago?
Comencemos con un ejemplo
muy simple si no contaremos con pasarela de pago en nuestro ecommerce. De ser
así, el pago nos lo harían directamente a nosotros y si no contamos con la
infraestructura para procesar los pagos con tarjetas de crédito o débito, pues
la única opción que nos queda es recibir los pagos por medio de un SPEI si
hablamos de bancos, pero imagínate recibir decenas de pagos al día y estar
rastreando manualmente quien pago que. Simplemente sería imposible, poco
funcional y limitante ya que a medida que la cantidad de pagos aumenten, mayor
será la complejidad para administrarlos y relacionarlos a los pedidos de
nuestra tienda en línea.
Y si hablamos de pagos en
efectivo por ejemplo en Oxxo, la única opción que tendrías, sería dar los 16
dígitos de tu tarjeta y de esa forma recibir los pagos, pero volvemos con el mismo
problema, ¿Cómo vas a hacer para rastrear decenas de pagos sin capacidad para
relacionarla a los pedidos? Desafortunadamente, muchas personas usan este
método pidiendo comprobantes de pago vía Whatsapp pero es porque desconocen las
bondades de las pasarelas de pago.
Ahora sí hablemos de un
ejemplo con pasarela de pago. Y es muy simple, cuando una persona realice un
pago en tu tienda en línea con pasarela de pago activada, al momento de
concluir la compra (checkout) el sistema la arrojará un formulario para colocar
los datos de su tarjeta de débito o crédito, todo esto en un ambiente seguro ya
que la pasarela se asegura que tu no tengas acceso a esos datos, es decir, no
tienes forma de interceptar los datos bancarios del usuario, de esta forma el
dinero pasa directamente a la pasarela de pago como un intermediario y
posteriormente la pasarela de pago te lo entrega a ti.
Y para los pagos en
efectivo, por ejemplo en Oxxo, bancos, farmacias, entre otros, el sistema les
genera una referencia única. Esta referencia está relacionada al pedido que
acaba de realizarte, de esta forma cuando tu cliente realice el pago, la
pasarela de pago te confirmará que la transacción ya fue completada. De esta
forma, no tienes que hacer rastreo manual, automáticamente vas a saber cuales
pedidos ya fueron pagados.
Conekta
Conekta es una de las
pasarelas de pago más conocidas debido a que tienen muchos años en el mercado y
lo que comenzó con un emprendimiento de jóvenes, se ha convertido en un
referente en la industria FinTech de México. Hoy Conekta cuenta con un gran
posicionamiento de marca y esta presente en muchos comercios en internet.
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
Oxxo.
Comisión del 2.9% + $2.5 MXN
en pagos con tarjetas y 3.9% en pagos en efectivo en Oxxo.
Tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 2
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Nos fue mal.
La razón es que de los 15
días “máximo” que se toman en revisar tu tienda en línea, te avisan el día 14 o
15 incluso y si te rechazan, no te indican claramente porque fue, el comentario
más común es que tu giro tiene muchos contracargos. Esto hace que pierdas mucho
tiempo, y si intentas objetar sobre su revisión, tardan nuevamente 15 días en
responder lo cual se vuelve frustrante tratando de implementar la pasarela de
pagos.
OpenPay
Está empresa de Querétaro ha
tomado mucho fuerza en el mercado, sobre todo por su adquisición por parte de
BBVA Bancomer. Desde entonces has estado creciendo y también una gran cantidad
de comercios y empresas grandes la han adoptado para realizar sus cobros en
línea.
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
diferentes comercios, excepto en Oxxo.
Comisión del 2.9% + $2.5
MXN.
Tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 7
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Nos fue mal.
Mismo caso que con Conekta,
sus periodos muy largos y las respuestas de igual de largas. Hemos pasado 30
días con un rechazo y un correo preguntándonos algo más que sabemos tardarán 15
días más en responder, esto hace imposible su adopción. Anteriormente el
servicio era muy bueno y cercano, recuerdo que hacían una llamada por Skype
para validar los datos y la tienda en línea y prácticamente enseguida era
aprobada la solicitud.
Pagofacil
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
tiendas de conveniencia, excepto en Oxxo.
Comisión del 3.5%.
Tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago
Martes y Viernes.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Bien.
Es una buena alternativa a
las pasarelas de pago que ya conocemos. Vamos a ver como se desarrolla entre
los gigantes como Stripe y MercadoPago.
2
CheckOut
Resultado de imagen de
2checkout
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
No acepta pagos en efectivo.
Comisión del 3.5% + $0.35
USD.
No tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 7
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Bien.
Es una buena alternativa
sobre todo por el empuje internacional que ha tenido en los últimos años, lo
único en contra es que no se encuentre con oficinas en México, lo cual haría
más sencilla comunicación.
compropago
ComproPago es una plataforma
diferente a las anteriores mencionadas ya que solo acepta pagos en efectivo,
pero lo hace muy bien.
No acepta pagos con tarjeta
de débito y crédito.
No acepta pago a meses al
ser pagos en efectivo.
Acepta pagos en efectivo en
Oxxo y muchos otras tiendas de conveniencia como bancos, farmacias, entre
otros.
La activación tarda de 4 a 7
días.
La comisión es del 2.9% + 3
MXN.
Es una empresa mexicana.
Disponibilidad de pago: 2
días.
Se integra perfectamente a
Woocommerce.
Experiencia personal: Muy
bien.
Gracias a la excelente
experiencia que tuvimos con ComproPago, era la plataforma que recomendamos a
nuestros clientes. Una activación rápida y un muy buen soporte técnico cuando
tienes problemas o dudas. Hay que reconocer que esto se debe un poco a que no
tienen que lidiar con contra cargos, el dolor de cabeza del ecommerce del cual
te platico un poco más adelante en este post.
Desafortunadamente
ComproPago dejó de estar disponible.
PayU
Se trata de una plataforma
de pagos con mucho tiempo en el mercado, esto le permite gozar de experiencia
pero parece que se ha quedado en el pasado ya que su documentación e interfaces
son obsoletas.
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
Oxxo y tiendas de conveniencia.
Comisión del 3.5% + $4 MXN.
No tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 3
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Nos fue mal.
Y aunque si analizamos la
lista puede parecer una buena opción: los días de pago no son tantos, la
comisión es un poco alta pero nada del otro mundo, buena disponibilidad para
los pagos y tiene plugin para WordPress.
El problema es que toda su
documentación es antigua y no coincide con las opciones del plugin, y eso que
el plugin también es obsoleto. Lo cierto es que no te da confianza trabajar con
su plugin, sientes que en cualquier momento va a dejar de funcionar. Por otro
lado, su plataforma web es igual de obsoleta y complicada.
stripe
Stripe la opción joven en
México, oficialmente ya se encuentra operando en nuestro país, aunque ya tiene
muchos años funcionando principalmente en Estados Unidos.
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
Oxxo, aunque se encuentra en modo Beta.
Comisión del 3.6% + $3 MXN.
Tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago 7
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Muy bien.
La primera vez que probamos
Stripe, estábamos muy dudosos ya que claramente se veía que eran la opción
joven en México. Sin embargo, fue una grata experiencia la que nos llevamos al
ver lo rápido que hicieron la revisión y validación de la tienda en línea, el
soporte técnico es eficiente y muy agradable.
Desde que llegó Stripe
oficialmente a México, son una gran opción como pasarela de pago con un
excelente soporte técnico y servicio. Es la opción que más te recomiendo en
este momento para pagos con tarjeta de débito y crédito.
MercadoPago
La opción de pagos del
gigante en comercio electrónico de Sudamérica: Mercado Libre. MercadoPago es
una plataforma increíblemente completa y con una gran variedad de opciones más
allá de ser una pasarela de pago. Ya que cuentan con dispositivos para aceptar
pagos con tarjeta (Blue Point) así como pagos con código QR ya que también es
una Wallet. Por si fuera poco, también de permite hacer cobros/pagos con
enlaces en redes sociales y mensajeros. Recuerdo cuando en México se hablaba de
la introducción de CoDi (Cobros digitales), la plataforma del Banco de México,
MercadoPago ya contaba con toda esa tecnología.
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
Acepta pagos en efectivo en
Oxxo y tiendas de conveniencia.
Comisión del 3.49% + $4 MXN.
Tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago
inmediato.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Muy bien.
El tiempo de revisión es muy
corto y el soporte técnico y atención es de primera. Nuestra experiencia ha
sido muy buena integrando esta pasarela de pago. Algo que cabe destacar, es que
es posible bajar sus comisiones aumentando el plazo de pago.
PayPal
Acepta pagos con tarjeta de
débito y crédito.
Acepta pago a meses.
No acepta pagos en efectivo.
Comisión del 3.95% + $4 MXN.
No tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 7
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Muy bien.
PayPal es un viejo amigo con
el que muchos comenzamos hace muchos años. Sigue siendo una excelente opción,
la ventaja es que muchos usuarios en el mundo confían, incluso prefieren pagar
por medio de PayPal. La desventaja es que no tiene la facilidad como otras
pasarelas para recibir pagos con tarjeta de forma rápida.
Braintree
Acepta
pagos con tarjeta de débito y crédito.
Acepta pago a meses.
No acepta pagos en efectivo.
Comisión del 2.9% + $0.3
USD.
No tienen oficina en México.
Disponibilidad de pago de 7
días.
Tiene plugin para WordPress
con Woocommerce.
Experiencia de MarketHax:
Muy bien.
Está opción justo soluciona
la desventaja que te mencionaba en PayPal. Se trata de un servicio de PayPal
que se integra muy bien para recibir fácilmente tarjetas, lo triste es que aún
no se encuentra disponible en México, pero lo mencionamos por que nos parece
que pronto va a llegar.